こんにちは！ワーキングママです☺️
「保険って解約したら絶対損！」ってずーっと信じてたんですよね、私。
でも実際に数字と向き合ってみたら…全然そんなことなかった！
今回は私が実際にやった保険の見直しを、包み隠さずそのままお話しします。
「なんとなく毎月引き落とされてるけど、払いすぎかも…」って感じてる方、ぜひ最後まで読んでみてください！
そもそも、なんで見直そうと思ったの？
子育てしながらフルタイムで働いてると、正直お金のことって後まわしになりがちじゃないですか？
子どもの教育費や習い事がかかりはじめた頃に「あれ、そういえば保険って毎月いくら払ってるんだっけ？」とふと思って、全部合計してみたんです。
そしたら…え、ちょっと待って！！ってなりました。
なんと毎月の保険料が合計４万円超え！ 年間にしたら約50万円近くにもなるんです。
住宅ローンの次に大きな固定費になってたんですよね、気づかないうちに。
しかも「いつ・いくら戻ってくるのか」を夫婦ふたりともまったく理解できてなかった😅
これ、ちゃんと向き合わなきゃダメだ！！
まず今の支出を全部ならべてみた（ステップ1）
| 保険の種類 | 月額換算 | 年額 |
|---|---|---|
| 夫の貯蓄型保険（死亡1,000万・満期200万・20年払い） | 15,000円 | 180,000円 |
| 夫の医療保険 | 3,500円 | 42,000円 |
| 妻の貯蓄型終身生命保険 | 8,500円 | 102,000円 |
| 子ども2人の学資保険 | 13,000円 | 156,000円 |
| 合計 | 40,000円 | 480,000円 |
※夫の貯蓄型保険は年払いのため月額換算で表示。
年間48万円！！ 「なんとなく安心のためだから」ってなんとなく払い続けてきたお金が、気づいたらこんな金額になってたなんて…正直かなりショックでした。
夫の「貯蓄型保険」ってどんな保険？
夫が入っていたのは「死亡保障」と「貯蓄」がひとつになったタイプの保険でした。
わかりやすく言うと、こういう仕組みです。
- 保険期間中に夫が亡くなったら → 死亡保険金1,000万円が受け取れる
- 20年間払い続けて満期を迎えたら → 満期保険金200万円が受け取れる
- 年払いで年間18万円（月換算1.5万円）、20年間の総払込額は360万円
- 途中解約すると解約返戻金が戻るが、払った保険料の合計を下回ることがほとんど
貯蓄型保険のコスパ問題
20年間で360万円を払って、戻ってくる満期保険金は200万円。
これって冷静に考えると…160万円マイナスですよね？！
死亡保険金1,000万円の保障はあるんですが、「貯蓄」として見ると効率がいいとはとても言えない。
同じ1,000万円の保障なら収入補償保険のほうがずっと割安で、浮いたお金をNISAで運用すれば資産形成まで同時にできちゃうんです。
解約返戻金はいくら？加入している保険会社に確認を
解約返戻金は加入時期や経過年数によってかなり変わるので、一概には言えません。
保険証券を手元に用意して、保険会社のコールセンターか窓口に直接確認するのが一番確実です！
「解約しようかな…」と思ったらまず金額を確かめてから動きましょう。焦らないのが大事です。
国の保障って、実はけっこう手厚い（ステップ2）
民間の保険を見直す前に、まず「国の保障でいくらもらえるのか」をしっかり調べました。
これが本当に大事！ 知らずに保険を続けてたら、めちゃくちゃ損してたかもしれません。
2025年度（令和7年度）の遺族年金額
| 給付の種類 | 年額 | 月額換算 |
|---|---|---|
| 遺族基礎年金（基本額） | 831,700円 | 約69,300円 |
| 子の加算（1〜2人目 各） | 239,300円 | 約19,900円 |
| 遺族厚生年金 | 夫の年収・加入年数で変わります | |
住宅ローンがある方は「団信（団体信用生命保険）」のおかげで、夫が亡くなったときにローンが一括完済されます。
Simplicity | 内部SEO施策済みのシンプルな無料WordPressテーマこれ、見落としがちだけどめちゃくちゃ大きいポイントなんです！
実際に必要な生活費を計算してみた（ステップ3）
「もし夫がいなくなったとき、我が家は毎月いくらあれば生活できるんだろう？」。
怖いテーマだけど、ここは現実的に計算してみました。
| 費目 | 月額 |
|---|---|
| 住居費（住宅ローン）※団信で完済 | 0円 |
| 食費（お弁当代含む） | 80,000円 |
| 光熱費・通信費 | 35,000円 |
| 子どもの教育費（習い事・給食など） | 40,000円 |
| 医療費（実費想定） | 20,000円 |
| 交通費 | 15,000円 |
| 被服費・日用品 | 20,000円 |
| 娯楽・交際費 | 20,000円 |
| 貯蓄・教育費積立（NISA） | 50,000円 |
| 合計 | 280,000円 |
住宅ローンは団信のおかげで夫が亡くなった時点で完済されます。
毎月の住居費がゼロになるって、本当に本当に大きい！ これだけで家計の不安がかなり和らぎました。
不足分だけ民間保険で補う（ステップ4）
公的保障＋私の収入（月20万円）を合わせると、生活費の大部分はカバーできることがわかったんです。
これには正直びっくりしました。
医療保険については「高額療養費制度」という頼もしい制度があるので、夫婦ともに思い切って解約することにしました。
医療保険を夫婦ともに解約できた理由
日本には高額療養費制度があって、月の医療費の自己負担には収入に応じた上限があるんです。
大きな病気になっても、ちゃんと貯蓄があれば民間の医療保険がなくても多くのケースで十分対応できると判断しました。「保険で備えるより、貯蓄で備える」という発想の転換です！
| 変更前 | 変更後 | 差額（年） | |
|---|---|---|---|
| 夫の死亡保険 | 貯蓄型保険 年払い18万円（月換算1.5万円） | 収入補償保険 約4,200円/月（月10万×65歳まで） | ▲129,600円 |
| 夫の医療保険 | 3,500円/月 | 解約 | ▲42,000円 |
| 妻の死亡保険 | 貯蓄型終身 8,500円/月 | 解約 | ▲102,000円 |
| 子どもの学資保険 | 13,000円/月 | NISA（つみたて投資）同額を運用へ切り替え | 同額（運用先変更） |
| 年間削減合計 | ▲273,600円 |
学資保険→NISAに切り替えた理由
学資保険は元本保証があって安心感はあるんですが、満期の返戻率がそこまで高くないんですよね。
NISAのつみたて投資なら運用益が非課税で、長期で運用すれば学資保険より増える可能性がある。
それに気づいてから「あ、これ切り替えるべきだな」と思いました！
ただし元本割れのリスクもあるので、あくまでご自身の状況に合わせて判断してくださいね。
40代家族でのシミュレーション （夫43歳・妻40歳・子10歳・8歳）
| 受給源 | 月額（概算） |
|---|---|
| 遺族厚生年金 | 約120,000円 |
| 遺族基礎年金＋子の加算2人分（2025年度） | 約109,200円 |
| 収入補償保険（新規加入） | 100,000円 |
| 妻の手取り収入 | 200,000円 |
| 合計 | 約529,200円 |
必要生活費275,000円に対して合計約529,200円！！
十分すぎるくらいカバーできてる。
NISAへの積立も余裕で続けられます。
これを見たときは本当に「あ、大丈夫なんだ」って思えました。
気をつけたいこと：子が18歳を過ぎると遺族基礎年金が終わる
末の子が18歳になる約10年後には、遺族基礎年金（月約10.9万円）がなくなります。ここは要注意ポイントです！
万が一私が働けなくなったときのことも考えて、就業不能保険（月約3,000円）の継続もあわせて検討中です。
見直し前後の保険料まとめ
| 保険の種類 | 見直し前（月換算） | 見直し後（月換算） |
|---|---|---|
| 夫の死亡保険（貯蓄型→収入補償） | 15,000円 | 4,200円 |
| 夫の医療保険 | 3,500円 | 0円（解約） |
| 妻の死亡保険（貯蓄型→解約） | 8,500円 | 0円（解約） |
| 子どもの学資保険 | 13,000円 | NISA（同額を積立） |
| 保険料の月合計 | 42,500円 | 1,700円 |
| 年間節約額：約273,600円（約27.4万円） | ||
要チェック：2028年4月 遺族年金が大きく変わります
2025年6月に年金制度改正法が成立して、2028年4月から遺族年金の制度がガラッと変わります。
これ、知っておかないと保険の見直し計画が狂っちゃうかもしれないので、子育て世帯への影響をざっくり整理しておきますね！
① 子の加算額がアップ（これは嬉しい！）
現行（2025年度）
1・2人目：各239,300円/年 3人目以降：各79,800円/年
改正後（2028年4月〜）
何人でも一律 約281,700円/年（2024年度価格）
我が家（子2人）でも、子の加算が年間約8.4万円増える見込みです。やったー！🎉
② 遺族厚生年金が「5年間の有期給付」に （子のない配偶者が対象）
我が家への影響は？
子どもが18歳になるまでは現行制度とまったく同じなので、子育て真っ最中の今はひとまず安心！
末の子が18歳になった後は5年間の有期給付に変わりますが、その期間は受取額が約1.3倍に増えるそうです。
③ 中高齢寡婦加算が25年かけて段階的になくなる
子が18歳を超えた後に40〜65歳の妻に上乗せされる「中高齢寡婦加算」（年62万3,800円）。
これが2028年以降の新規発生分から25年かけて徐々に縮小・廃止されるんです。長期的な視点でちゃんと把握しておきたいところですね。
④「死亡分割」制度が新設される（老後の年金が増える！）
亡くなった夫との婚姻期間分の厚生年金記録を2分割して、妻の65歳以降の老齢厚生年金に上乗せしてもらえる新しい制度が始まります。
老後の備えとしてかなりプラスになる改正なので、これは素直に嬉しい！
2028年改正 ざっくりまとめ
- 子育て世帯にはプラスの改正が多い（子の加算増額・死亡分割の新設）
- 子のない60歳未満の配偶者は遺族厚生年金が5年の有期給付に変わる
- 中高齢寡婦加算は2028年以降の新規分から段階的に縮小・廃止
まとめ：保険、「なんとなく」で続けてませんか？
今回の見直しで一番大切だと気づいたのは、「まず国の保障をきちんと知って、そこで足りない部分だけを民間保険で補う」という考え方です。
これだけで全然変わります！
「保障は収入補償保険、お金を増やすのはNISA」ってしっかり役割を分けただけで、家計がスッキリしすぎてびっくりしました。
貯蓄型保険って保障と運用が一緒になってる分、どちらも中途半端になりやすいんですよね。
「なんとなく安心」のために高い保険料を払い続けるのはもったいない！
年間約27万円浮いたお金は、NISAの積立・念願の家族旅行・自分のスキルアップに使えるようになりました。
これが一番うれしかったかも😊
まずは自分の家計を「見える化」するところからでOK。
ひとつひとつ丁寧に確認していけば、きっと答えが見えてきます！
5つのステップ（おさらい）
- 家計の見える化 ― 毎月・年間の保険料を全部ならべてみる
- 公的保障を確認 ― 遺族年金でいくら受け取れるか調べる
- 必要額を計算 ― 生活費 ー 公的保障 ＝ 本当に必要な不足分
- 不足分だけ民間保険 ― 収入補償保険や掛け捨て定期保険を活用
- 定期的に見直す ― 子どもの成長・制度改正に合わせてアップデート
