老後2000万円問題は40代共働きママには関係ない？今すぐやるべき準備と行動リスト

「老後2000万円が必要」と聞いて、ドキッとしたことはありませんか？

でも「じゃあ何をすればいいの？」がわからないまま、見て見ぬふりをしている——そんな方が多いのではないでしょうか。

安心してください。40代の共働きママは、老後準備において実はかなり有利な立場にいます。

今回は「老後2000万円問題」の実態を正しく理解した上で、40代から始める具体的な行動リストをお伝えします。

「老後2000万円問題」の正体をまず正しく知る

2019年に金融庁が発表したレポートをきっかけに広まった「老後2000万円問題」。

ニュースで大きく取り上げられ、多くの人が不安になりましたが、この数字には前提条件があります。

【このレポートが想定したモデルケース】

• 夫65歳・妻60歳の無職夫婦
• 夫が会社員、妻が専業主婦だった世帯
• 老後30年間生活する

つまり、共働きで厚生年金を2人分受け取れる世帯には、そのまま当てはまらない数字なのです。

「2000万円」という数字に振り回されるより、自分たちに必要な金額を把握することが大切です。

共働き世帯が老後準備で有利な3つの理由

① 年金を2人分受け取れる

• 共働きで厚生年金に加入していれば、夫婦それぞれが厚生年金を受給できる
• 専業主婦世帯と比べて、年金受給額が大幅に多くなるケースがほとんど
• 受給額の差は月数万円〜10万円以上になることも

② 貯蓄・投資に回せる金額が多い

• 世帯収入が高い分、毎月の積立額を大きく取れる
• 早く・多く積み立てるほど複利の効果が大きくなる
• 我が家では妻（私）の収入を生活費に使わず、全額を教育資金・老後資金に回している

③ iDeCo・NISAの節税メリットが大きい

• 収入が高いほど所得控除の節税効果が大きくなる
• 共働きなら夫婦2人分でNISA・iDeCoをフル活用できる
• 同じ積立額でも、手取りベースの負担が少なくなる

まず「自分たちに必要な老後資金」を計算する

漠然と「2000万円が必要」と思うより、自分たちの数字を出すことが先決です。

ステップ1：老後の月額生活費を想定する

• 総務省の調査では65歳以上夫婦の平均生活費は月約26万円
• ただし現在の生活水準・住居（持ち家か賃貸か）・趣味などで大きく異なる
• 「老後は月いくらあれば生きていけるか」を夫婦で話し合っておく

ステップ2：受け取れる年金額を確認する

• 毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」で予想受給額を確認できる
• オンラインでは「ねんきんネット」からいつでも確認可能
• 共働き世帯は夫婦2人分を合算した受給額を把握する

ステップ3：不足額を計算する

（老後の月額生活費 − 年金月額） × 12ヶ月 × 老後の年数 ＝ 必要な老後資金

計算例：

このように計算すると、2000万円より少なくて済む場合も多いです。まずは自分たちの数字を出してみましょう。

40代から始める老後準備・具体的な行動リスト

✅ ACTION 1：ねんきん定期便を確認する

• 誕生月に届くハガキ（または封書）を開封して年金見込み額を確認
• 「ねんきんネット」に登録すれば最新の見込み額をいつでも確認できる
• 確認したら夫婦の合算額を計算しておく

→ 所要時間：15分。今すぐできる最初の一歩

✅ ACTION 2：新NISAを始める（または積立額を増やす）

• 2024年から始まった新NISAは投資利益が非課税になる国の制度
• 40代から月3万円を20年間積み立てると（年利5%想定）、元本720万円が約1,233万円に
• 「つみたて投資枠」で全世界株式のインデックスファンドを毎月自動積立するのが最もシンプル

→ まず口座開設だけでもOK。ネット証券なら無料・スマホで完結

✅ ACTION 3：iDeCoを活用して節税しながら積み立てる

• 掛け金が全額所得控除になる＝今の税金がすぐ安くなる
• 年収600万円で月2万円掛けた場合、年間約5万円の節税効果
• 60歳まで引き出せない制約があるからこそ、老後資金として確実に積み立てられる

→ NISAと組み合わせることで節税＋資産形成を同時に実現

✅ ACTION 4：固定費を見直して投資に回す

• 節約した固定費をそのまま老後資金の積立に回す流れを作る
• 月2万円の節約を20年間投資に回すだけで（年利5%想定）800万円以上の資産になる
• スマホ代・保険・サブスクの3つを見直すだけで月1〜3万円の削減は十分可能

→ 節約と投資をセットで考えると効果が何倍にもなる

✅ ACTION 5：妻の収入の「使い道ルール」を決める

• 共働きで家計が回っているなら、妻の収入を老後・教育資金に直結させるのが最も効率的
• 我が家では夫の給与だけで生活し、私の収入は全額貯蓄・NISAに回すルールにしている
• このルールを早く作るほど、老後資産の積み上がりスピードが上がる

→ 収入が増えたタイミングで仕組みを作るのが最大のチャンス

✅ ACTION 6：退職金の見込み額を確認する

• 会社員の場合、退職金が老後資金の大きな柱になることがある
• 勤務先の退職金規程・確定拠出年金の残高を一度確認しておく
• 転職歴がある場合は以前の会社の退職金が残っていないかも確認

→ 意外と把握していない人が多い。人事部や社内イントラで確認できることが多い

✅ ACTION 7：住宅ローンと老後資産のバランスを見直す

• 「繰り上げ返済」vs「老後資産の積立」どちらを優先するかは40代の大きな悩みどころ
• 一般的な判断基準は「住宅ローンの金利」と「投資の期待リターン」の比較
• 低金利のローンなら投資優先が合理的なケースが多い
• ただし精神的な安心感も大切なので、FPへの相談もおすすめ

「40代では遅い」は大きな誤解——数字で見てみる

「もっと早く始めるべきだった」と後悔する声をよく聞きますが、数字で見てみましょう。

⭕️40歳から月3万円を積み立てた場合（年利5%・60歳まで20年間）

⭕️40歳から月5万円なら：

月5万円の積立で、20年後に2000万円超の資産が作れます。40代は決して遅くありません。

よくある3つの不安に答えます

不安①「投資は怖い。元本割れしたらどうするの？」

• 長期の積立投資は、短期投資と比べてリスクが大幅に低い
• 過去のデータでは、全世界株式インデックスを20年以上保有した場合の元本割れ事例はほぼない
• 「怖い」の正体は「知らないこと」。まず少額から始めることで感覚がつかめる

不安②「今の生活費を削れない」

• 生活費を削ることより、収入を増やしてその増加分を積み立てる方が現実的
• 固定費だけの見直しで月1〜3万円の捻出は十分可能
• まず月1万円からでも始めることに意味がある

不安③「途中で使いたくなったらどうしよう」

• NISAは途中でいつでも換金できる（ただし老後資金と割り切ることが大切）
• iDeCoは60歳まで引き出せない＝強制的に老後資金として守られる
• 「老後用」「緊急予備資金」「短期貯蓄」を別口座に分けることで混同を防げる

まとめ：40代のあなたには、まだ20年ある

老後準備に「完璧なタイミング」はありません。でも、始めるのが早ければ早いほど、複利の力が働く期間が長くなるのは事実です。

40代には、定年まで約20年という時間があります。これは複利の恩恵を十分に受けられる期間です。

そして共働きのワーキングママには、年金2人分・投資に回せる収入・節税できる制度という、老後準備に必要なものが揃っています。

あとは、「今日始めるか、明日に先延ばしにするか」だけです。

まず今日できること——ねんきん定期便を探して、夫婦の年金見込み額を合算してみること。 その数字を見れば、次に何をすべきかが自然と見えてきます。