貯金があるのに老後が不安な40代へ。その正体と、わが家が不安を消した3つの方法

こんにちは！家計管理20年、ワーキングママのmaimaiです😊

「一応、貯金はある。でも、なぜか老後が不安…」

40代後半になってから、こういう気持ちを抱えている方、すごく多いと思います。
実は私もそうでした。毎月こつこつ貯めて、数百万円の貯金もある。
でも、ふと「これで本当に大丈夫なんだろうか」と不安になる。

この「なんとなく不安」の正体って、実は“数字が見えていないこと”なんです。

老後にいくら必要か。年金はいくらもらえるのか。
今の貯金と投資でいくらになるのか。この3つがぼんやりしたままだと、どれだけ貯めても安心できないんです。

今日はその不安の正体を一緒に解明して、わが家が実際に不安を消した3つの方法をお伝えします。「数字で見える化する」ことで、きっと気持ちが楽になりますよ！

「貯金があるのに不安」の正体は何か

まず大事なのは、この不安の正体をはっきりさせることです。

「老後2000万円問題」という言葉、聞いたことありますよね。
でも実際には、2000万円が自分の家庭に当てはまるかどうかはわかりません。
家族構成、住宅ローンの有無、生活水準、持病の有無…すべてが違うからです。

「なんとなく2000万円必要かな」と思っているだけで、自分の家庭の本当の必要額を計算したことがない、というケースがほとんどです。

「年金は当てにならない」というイメージが強くて、年金のことをちゃんと調べていない方も多いです。でも実は、会社員として長く働いてきた40代なら、思った以上に年金をもらえることが多いんです。

年金の金額をちゃんと確認するだけで、「あ、意外と大丈夫かも」と思える方は少なくありません。

「貯金は〇〇円ある」という事実と、「老後の生活」がまったく別のものとして頭の中に存在している。貯金が将来の自分の生活にどうつながるのか、数字でイメージできていないと、いくらあっても不安は消えません。

つまり、「貯金があるのに不安」の正体は、数字の見える化ができていないこと。逆に言えば、数字を見える化できれば、不安は大きく減ります。

不安を解消するために、まず絶対にやってほしいのが「年金の確認」です。

「年金なんてまだ先の話…」と思っている40代の方も多いですが、実は今のうちに確認しておくことがとても重要です。なぜなら、年金の見込み額によって、老後に貯めるべき金額が大きく変わるからです。

毎年誕生月に、日本年金機構から「ねんきん定期便」というハガキが届きます。捨てていませんか？（私も昔は捨ててました笑）

このハガキの裏面に年金の見込み額が書いてあります。

40代（50歳未満）の場合、記載されているのは「これまでの加入実績に応じた年金額」です。これは今後の加入分は含まれていないので、実際にもらえる年金額よりも少なめです。つまり、ハガキに書いてある金額が最低ラインで、実際にはもっと増えると思ってOKです。

45歳になる年には封書で届き、これまでの全加入記録の詳細も確認できます。

「ねんきん定期便のハガキをなくした」「もっと正確な金額を知りたい」という方は、ねんきんネット（https://www.nenkin.go.jp/n_net/）を使いましょう。

スマートフォンでも使えます。登録方法はこちらです：

＜マイナンバーカードがある場合＞
マイナポータルと連携すれば、ほぼ即日使えます。

＜マイナンバーカードがない場合＞
ねんきん定期便に記載の「アクセスキー（17桁の数字）」を使って登録すると、すぐにユーザーIDが発行されます。アクセスキーの有効期限は3ヶ月なので、ハガキが届いたら早めに手続きするのがおすすめです。

ねんきんネットにログインすると、「将来の年金見込額」を自分で条件を変えながら試算できるようになります。「65歳まで今の給料で働き続けた場合」「60歳で退職した場合」など、複数のパターンで比較できるのでとても便利です。

ねんきんネットの登録が面倒な方には、厚生労働省の「公的年金シミュレーター」おすすめです。

ねんきん定期便の情報を入力するだけで、将来の年金見込み額をかんたんに確認できます。
ねんきん定期便がなくても、生年月日と職歴の概要を入力するだけで概算が出ます。

共働きで夫婦ともに会社員として長く働いてきた場合、年金は意外と多くもらえます。

目安として、夫婦ともに会社員で平均的な収入（月収30万円程度）で40年間厚生年金に加入した場合、夫婦合算で月20〜25万円程度の年金が見込めることもあります。

もちろん収入や加入期間によって大きく変わりますが、「年金なんてもらえない」と決めつけずに、まず自分の数字を確認してみることがとても大切です。

65歳から受け取れる年金額がわかれば、「そこから足りない分をどう補うか」という考え方ができて、必要な老後資金額も具体的に計算できるようになります。

年金の確認をしたら、次は「じゃあどうやって準備するか」です。私が実際にやった3つの方法をお伝えします。

不安の正体は「数字が見えないこと」と書きましたよね。だから最初にやったのは、ライフプランの作成です。

ライフプランとは、これからの人生でいつ・何に・いくらお金がかかるかをまとめた表のことです。

わが家でやったのはこんなイメージです：