「子どもの教育費、学資保険で貯めてるけど…NISAの方がよかったのかな？」
こんな悩み、ありませんか？
実はこれ、過去の私自身の話でもあります。
私は子どもの教育資金を準備するために、18年間ずっと学資保険をかけ続けました。
元保険代理店で働いていて、FP2級も持っているのに、です。
子供の学費は学資保険が良いという周りの雰囲気だけに流されてよく調べも考えもせず入ってしまってました。
そして18年後、満期を迎えて気づいたこと。
「かけた金額と、ほぼ同じ金額が戻ってきた」
元本保証だから損はしていない。それは安心でした。
でも正直に言うと、「あのお金をNISAで運用していたら、どうなっていたんだろう…」と思ってしまいました。
この記事では、18年間学資保険をかけ続けた私の体験談と、FP2級・元代理店の知識を合わせて、「今から教育費を準備するママへの正直なアドバイス」をお伝えします。
同じように悩んでいるワーキングママの参考になれば嬉しいです。
私が18年間、学資保険をかけ続けた話
子どもが生まれたとき、「教育費はどうやって準備しようか」と考えたとき、知人に「学資保険が一番確実だよ」と言われて、そのまま加入しました。
毎月コツコツ積み立てて、18年後に満期を迎えたとき、戻ってきたのは「かけた金額とほぼ同じ金額」でした。
元本保証なので、損はしていません。それは本当によかったと思っています。
でも、その頃にはNISAのことも勉強していた私は、こう思いました。
「もしあの頃、同じ金額をNISAに入れていたら…」
計算してみたら、差は一目瞭然でした。
毎月1万円を18年間積み立てた場合の比較
学資保険（返戻率約103%の場合）
払込総額：約216万円 → 受取金額：約222万円 → 増えた金額：約6万円
NISA（年平均5%で運用できた場合）
受取金額：約340万円 → 増えた金額：約124万円
差額：約118万円
もちろんNISAは元本保証がないので、必ずこうなるわけではありません。
でも、118万円という差は、子どもの大学1年分の学費にもなる金額です。
良くも悪くも今までは物価がそこまで上がらなかったので学資保険でも教育費に対応できました。
けれど今からは学資保険では18年後の大学費用には対応できないのです。
これが、私が今日お伝えしたいことの原点です。
そもそも学資保険とNISA、何が違うの？
まず基本的な違いを整理しておきましょう。
難しく考えなくて大丈夫です。
| 学資保険 | NISA（つみたて投資枠） | |
|---|---|---|
| 目的 | 教育費の積み立て | 資産形成全般 |
| 運用方法 | 保険会社が運用 | 自分で投資信託を選ぶ |
| 利回りの目安 | 0.5〜1%程度 | 年3〜7%程度（変動あり） |
| 元本保証 | あり | なし（増減する） |
| 途中解約 | 元本割れのリスクあり | いつでも引き出せる |
| 万が一の保障 | 契約者死亡で保険料免除 | なし |
| 税制優遇 | なし | 運用益が非課税 |
こうして並べると、それぞれに強みと弱みがありますよね。
どっちが絶対にいい、というものではないんです。
学資保険の「ここが正直気になる」ポイント
18年間かけてきた私だからこそ、正直に言えることがあります。
返戻率が昔より下がっている
学資保険の魅力は「払った保険料より多く返ってくる」こと。でも低金利が続く今の日本では、返戻率は年々下がっています。
かつては返戻率110%以上の商品もありましたが、今は105%以下がほとんどです。
私が加入した頃より、さらに条件は悪くなっています。
途中解約すると損をする
学資保険は「強制的に貯まる仕組み」が魅力のひとつ。でも裏返すと、途中で解約したいと思っても、元本割れしてしまうリスクがあります。
ワーキングママの毎日は何が起こるかわかりません。急な出費が重なったとき、「解約したくてもできない」というのは、想像以上に心理的なプレッシャーになります。
「元本保証」の安心感の裏側
元本保証は確かに安心です。私もそれに助けられました。
でも冷静に考えると、18年間お金を預けて、ほぼ同じ金額が戻ってくるということは、物価上昇分だけ実質的な価値が目減りしているとも言えます。
これが「悪い」というわけではありません。でも、知った上で選ぶことが大切だと思っています。
NISAの「ここが少し心配」ポイント
NISAをおすすめしたい気持ちはありますが、弱点も正直にお伝えします。
元本保証がない
これが一番の不安ポイントですよね。
NISAは投資信託を買うので、相場が下がれば資産が減ることがあります。
「子どもの大学入学のタイミングで相場が下がっていたら？」この不安、すごくよくわかります。
ただ、15年以上の長期運用であれば、歴史的なデータからもマイナスになるリスクはかなり抑えられることがわかっています。
子どもが小さいうちに始めれば、十分な運用期間が取れますよ。
最初の設定が少し面倒
学資保険は「加入したら自動的に貯まる」のが便利。
NISAは最初に証券口座を開設して、商品を選んで、積み立て設定をする必要があります。最初の設定さえ終われば、あとは毎月自動で積み立てられるので手間はほぼゼロです。
でも「その最初の一歩が面倒…」という気持ち、私もよくわかります（笑）
18年かけた私が出した結論
さて、本題です。
私の結論は「15年以上の期間があるなら、NISAでの運用をおすすめします」です。
これは「学資保険はダメ」ということではありません。
元本保証の安心感は本物です。教育資金という大切なお金を確実に守るという意味では、学資保険には大きな価値があります。
でも、時間という最大の武器を持っている若いママたちには、その武器をもっと活かしてほしいんです。
15年以上の期間があれば、複利の力が働いて、同じ積み立て額でも大きな差が生まれます。
私が今、子育て中のママに伝えたいこと
☘️子どもが0〜3歳のママへ
NISAで積み立てを始めよう。時間が最大の味方になる。
☘️子どもが小学生のママへ
まだ間に合う！今すぐNISAをスタート。10年以上あれば十分な期間。
🌸子どもが中学生のママへ
NISAと学資保険を組み合わせて検討。期間が短いほど元本保証の安心感が大切。
🌻子どもが高校生のママへ
学資保険や定期預金で確実に準備。この時期からのNISAは慎重に。
NISAをおすすめしたいご家庭・学資保険が向いているご家庭
NISAをおすすめしたいご家庭
- 子どもがまだ小さい（15年以上運用できる）
- 万が一の死亡保障は別の保険でカバーできている
- 多少の値動きがあっても長期でコツコツ続けられる
- 柔軟にお金を動かせる状況にしておきたい
学資保険が向いているご家庭
- 投資に強い抵抗があり、元本保証が必要
- 「強制的に貯まる仕組み」がないと続かない
- 子どもの年齢が高く、運用期間が短い
- すでに学資保険に加入していて、途中解約すると損が大きい
学資保険をすでに契約している方へ
「もう学資保険に入っているけど、解約した方がいい？」
焦らなくて大丈夫です。すぐに解約するのはおすすめしません。
まずはこの流れで考えてみてください。
保険証券か保険会社のマイページで確認
払込総額 − 解約返戻金 ＝ 損失額
損失が小さければ解約してNISAへ移行を検討。損失が大きければ満期まで継続しつつ、追加でNISAをスタートする。
「学資保険は満期まで続けながら、新たにNISAも始める」という選択肢が現実的なことも多いです。
私が18年かけた経験から言えること。
それは「どちらか一方が正解」ではなく、「今の状況でできるベストを選ぶこと」が大切だということです。
教育費、実際いくら必要？
「そもそもいくら貯めればいいの？」という疑問も大事なポイントです。
大学までにかかる教育費の目安
・高校まで公立・大学だけ私立：約1,000万円
・すべて私立の場合：約1,800万円以上
※文部科学省データをもとにした目安
全部を自分で準備しなくても大丈夫です。
奨学金・教育ローン・祖父母からの援助など、他の手段と組み合わせればOK。
まずは「大学費用の半分を目標に積み立てる」くらいの気持ちで始めてみてください。
NISAを始めるなら、ここだけ押さえて！
NISAは「どこで口座を開くか」で、使いやすさが大きく変わります。
私も実際にいろいろ比較しましたが、初心者のママにはこの条件が大切です。
・手数料が安い
・積立設定がかんたん
最初の設定さえ終われば、あとは自動で積み立てられるので、忙しい毎日でも無理なく続けられます。
「いつかやろう」は、だいたいやらない
正直、私もそうでした。
でも教育費は待ってくれません。
1年遅れるだけで、将来の差は数十万円〜100万円単位で変わることもあります。
だからこそ、もし少しでも気になっているなら
「今、小さく始めること」をおすすめします。
まとめ
18年間学資保険をかけ続けた私の、正直な気持ちをまとめます。
学資保険は「確実に守る」ための保険
元本保証の安心感は本物。
でも「増やす力」は弱い。
NISAは「時間を味方につけて増やす」ための手段
15年以上の期間があるなら断然おすすめ。
元本保証はないが、長期運用でリスクを抑えられる。
学資保険をすでに持っている方へ
すぐ解約せず、解約返戻金を確認してから判断。満期まで続けながらNISAを追加する選択肢も◎
お金のことって、考えるだけで疲れますよね。仕事も家事も育児もある中で「投資の勉強まで…」と思うと、気が重くなる気持ち、本当によくわかります。
でも、子どもの教育費は待ってくれません。
「完璧な準備」より「今日から小さく始めること」の方が、ずっと大切です。
18年前の私に言えるなら、こう伝えたいです。
「早めにNISAを始めなよ。時間があるうちに、お金に働いてもらいなよ」
この記事が、あなたの一歩を踏み出すきっかけになれば嬉しいです。
応援しています！
今の私なら子供が小さいうちからNISA一択。