「老後のお金が心配だけど、何から始めればいいの？」「毎月それなりに稼いでいるのに、気がついたらお金が残っていない…。」
共働きで忙しい40代夫婦からこういった声をよく耳にします。わかっているけど、なかなか腰が上がらないのが正直なととこですよね。
でも実はこの時期こそライフプラン表を作る絶好のタイミングなのです。
この記事では、難しい知識がなくても５ステップで作れるライフプラン表の作り方を具体的な数字を使ってわかりやすく説明します。
ライフプラン表って何？難しそうに聞こえるけど…
「ライフプラン表」と聞くと、なんだか難しそうに感じる方も多いかもしれません。
でも実はとてもシンプルで、一言で言うと「家族のお金の流れを年表にしたもの」です。
毎年の収入・支出・貯蓄残高を横並びで書き出すことで、「いつ・どのくらいお金が必要か」「老後にいくら残るか」が一目でわかります。
FPに相談するときに初めて作る方が多いですが、自分でも十分に作れますよ。
表に記載する内容は、大きく分けてこの5つです。
この表を見ることで「いつ・いくら必要で・いくら残るか」が見えてきます。
漠然とした老後への不安が、具体的な数字に変わる瞬間です。
40代の今こそ作るべき3つの理由
「ライフプラン表は大事」とわかっていても、なぜ40代の今なのでしょうか？
明確な理由が3つあります。
40代は、次の3つの大きな支出が同時に重なりやすい年代です。
・子どもの教育費（中学・高校・大学の学費が本格化）
・住宅ローンの返済（残債がまだ多い場合も）
・老後資金の準備（iDeCoやNISAで積み立て開始が急務）
収入は比較的高い時期ですが、支出も人生の中で最大になりがちです。
「なんとなくお金が残らない」を放置すると、気づいたときには老後資金がまったく足りない…という事態になりかねません。
ライフプラン表で「どこにお金が集中するか」を把握しておくことが、対策の第一歩です。
共働き世帯は、夫婦それぞれの収入・退職時期・年金額がすべて異なります。
一方が時短勤務になる時期や、転職・昇給の見通し、育児や親の介護で働き方が変わる可能性もあります。
こうした変数を頭の中だけで整理するのは難しいもの。
ライフプラン表で2人のお金の流れを「見える化」することで、初めて家族全体の設計ができるようになります。
夫婦で一緒に作ることで、お金に関する共通認識も生まれやすくなります。
40代なら、老後の資産形成にまだ20年以上あります。
ライフプラン表で「いつ・いくら準備すればいいか」を把握することで、無理のない計画が立てられます。
50代・60代から始めるより、40代から始めるほうが圧倒的に有利です。
「わかってはいるけど…」で終わらせずに、今動くことが将来の安心につながります。
5ステップで作れる！ライフプラン表の作り方
ExcelやGoogleスプレッドシートがあれば十分です。特別なソフトは必要ありません。
順番通りに進めれば、初めてでも必ず完成します。
まず表の土台を作ります。1行目に西暦、2行目以降に家族それぞれの年齢を入力します。
自分が90歳になるまでを目安に作るのが一般的ですが、私は20年間で作成しています。
一見長く感じますが、年齢は1ずつ増えるだけなので、最初の数年を入力したら「オートフィル」で自動的に埋められます。
次に、年ごとに予定されるライフイベントを書き込みます。子どもの進学（中学・高校・大学）、住宅のリフォーム・修繕、車の買い替え、夫婦の定年退職、子どもの独立・結婚、親の介護など、思いつくものをどんどん書き出してみましょう。
このとき「いつ頃・いくらかかるか」の概算も一緒にメモしておきましょう。
夫婦それぞれの「手取り年収」を入力します。
現在の手取り年収をベースに入力してみて下さい。
昇給が見込まれる場合はその時期から金額を増やし、時短勤務や転職が予定されているなら収入が下がる時期も記載します。
定年後は「再雇用給与」や「年金受給額」に切り替わります。
年金の見込み額は「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。
50歳以上なら具体的な試算額が確認できます。
支出は「毎年かかる基本生活費」と「特定の年だけかかる特別支出」の2種類に分けて考えます。基本生活費は現在の月の生活費×12ヶ月で計算します。
老後は現役時代の70〜80%程度に下がると見積もるのが一般的です。
特別支出としてよく挙がるのは、
・教育費（大学4年間で500万〜1,000万円規模になることも）、
・住宅修繕費（築10〜15年で発生しやすい）
・車の買い替え費用
・医療・介護費など
特別支出は該当する年の列に個別に記入しましょう。
すべての収入と支出を入力したら、「収入－支出＝年間収支」を年ごとに計算します。
次に、現在の貯蓄額に毎年の年間収支を加算していくことで、将来の貯蓄残高が出てきます。
計算式は「前年末の貯蓄残高＋今年の年間収支＝今年末の貯蓄残高」です。
残高がマイナスになる年が「お金が不足するタイミング」。
※スマートフォンの方は横にスクロールしてご覧ください。
気をつけたい「危険ゾーン」3つ
40代からライフプラン表を作ると、特定の時期に支出が集中する「危険ゾーン」が浮かび上がることがよくあります。代表的なものを3つ紹介します。
事前に把握しておくだけで、対策が立てやすくなります。
子どもが大学に在学している時期学費・入学費用・仕送りが一気に発生するこの時期は、家計への負担がとても大きくなります。
子どもが2人いれば、大学在学期間が4〜8年に及ぶこともあります。
さらに、親の年齢が55〜65歳のころと重なる場合、ちょうど定年後の収入減と重なって家計が一気に苦しくなるケースが少なくありません。
「大学費用をどうするか」は早めに考えておくことが大切です。
学資保険や教育費専用の積み立てを早めに始めておくと安心です。
定年退職後〜年金受給開始までの空白期間60歳で定年退職し、年金受給が65歳からとすると、5年間の「収入の空白期間」が生じます。
この間は退職金や貯蓄で生活費を補う必要があります。共働き世帯の場合、夫婦のどちらが先に退職するか、再雇用制度を使うかどうかも計画に組み込む必要があります。
この時期の生活費5年分を事前にシミュレーションしておくと、退職後の不安がぐっと減ります。
老後の医療・介護費の増加70代以降は医療費や介護費が増える傾向があります。
夫婦2人がそれぞれ要介護状態になった場合、施設費用は月20〜30万円以上になることも。
ライフプラン表には、老後の医療・介護費として一定額を見込んでおくことが大切です。
「まだ先の話」と思わずに、50代になる前から少しずつ備えておくことをおすすめします。
ライフプラン表をさらに活用する3つのコツ
コツ① 年1回、夫婦で「家計会議」を開く
ライフプラン表は「一度作って終わり」ではありません。
転職・収入の変化・子どもの進路変更・不動産の購入など、ライフイベントのたびに数字が変わります。
年に1回、夫婦で「家計会議」を開き、ライフプラン表を一緒に見直す習慣をつけると、お金の不安が格段に減ります。
私達夫婦は３月に話しています。
その際に生活費の見直しや今年大きな出費やライフイベントがあるかを確認しています。
夫婦でお金の話をする機会を定期的に作ることで、方向性のズレも防げます。
コツ② 無料シミュレーターも上手に使う
「Excelを自分で作るのは難しい…」という方は、無料のライフプランシミュレーターを活用するのもひとつの方法です。
大手保険会社や証券会社のサイトで、基本情報を入力するだけでグラフ付きのライフプランが作れるツールが提供されています。
まずはシミュレーターで大まかな全体像をつかんでから、Excelで細かく管理するステップに進むのがおすすめです。
シミュレーターを使うときの注意点保険会社のシミュレーターは、保険商品の提案につながるケースもあります。
あくまで「全体像を把握するためのツール」として活用し、提案された商品をすぐに契約するのは慎重にしましょう。
コツ③ 不安なときは専門家や公的機関に相談する
「自分で作ってみたけれど、これで合っているか不安」という方は、専門家への相談も有効です。
ただし、無料のFP相談は保険や投資商品の販売を目的としている場合が多いので注意が必要です。
費用はかかりますが、以下の相談先が中立的なアドバイスをもらいやすいです。
・有料FP相談FP（１時間1万円）：販売目的がないため中立的なアドバイスがきたできる
・市区町村に無料相談窓口：販売目的がないため中立的なアドバイスが期待できる
まとめ
今回は40代共働き世帯のためのライフプラン表の作り方を解説しました。
最後にポイントを振り返ります。
- ライフプラン表は「収入・支出・貯蓄残高を時系列で一覧にしたお金の設計図」
- 40代は教育費・住宅ローン・老後資金が重なる「トリプルパンチ」の時期。
- 共働きは2人分の収入・退職・年金を組み込む必要があるため、見える化が欠かせない
- 作り方は5ステップ：①年齢表→②ライフイベント→③収入→④支出→⑤年間収支・貯蓄残高
- 危険ゾーン（大学費用・定年後の空白・老後医療費）を事前に把握して対策を立てる
- 年に1回、夫婦で見直す「家計会議」の習慣をつけることが大切
完璧でなくて大丈夫です。まずは「ざっくりした数字で」作ってみることが第一歩。
作るプロセス自体が、夫婦でお金について話し合うきっかけになります。
老後を漠然と不安に思うより、ライフプラン表という「見える化ツール」を使って、安心できる未来を一緒に描いていきましょう。
